网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度框架基本搭建完成后，网贷行业面临合规整改，其中最令人关注的无疑是新规中关于：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元”的规定。

    这条新规带来的影响很大，已经影响到投资人的投资策略：平台大额标的纷纷下架，为了填补大额标下架产生的资产缺口，消费金融成为网贷平台转型发展的重要着力点。这其中，汽车消费金融“高利润、低风险、市场容量广阔”则成为资产转型的优选。

贷款购车比例不断攀升  汽车消费高速发展

    据统计，2016年新车成交量2437.7万辆，同比增长14.9%；二手车交易量为1039万辆，同比增长10%。同时，我国二手车过户量1040万辆，渗透率仅为5.5%，远低于美国16%的水平，无论是一手还二手车，我国的汽车消费还有很大增长空间。

    中国家庭传统上不喜欢负债，但现在借钱买车的观点开始被更多年轻购车人接受，统计表示，2016年近30%的购车人借钱买车，较2013年的18%大幅增加。而这与美国市场80%的人贷款购车的比例相比，差距还不小，预计到2020年中国人贷款购车的比例会上升到50%。

    借助互联网大数据软硬件结合的GPS定位、车库质押管理等物联网手段，汽车金融行业的大数据业务风控系统已形成标准化流程。车抵贷成为有抵质押物的优质资产来源，但是平台希望引入汽车消费金融，投资人也对“周期短、收益高”的汽车消费金融标青睐有加。

最赚钱的消费金融 门槛其实很高

    自2004年，银监会出台《汽车贷款管理办法》后，各大汽车厂商纷纷组建汽车消费金融公司，市场呈现银行和汽车金融公司并驾齐驱的局面，一般来讲，目前的汽车金融市场主要有银行、汽车金融公司和其他第三方机构（融资租赁公司、消费金融公司、互联网汽车金融公司、小贷公司、P2P等）等三方势力。

    高速的行业发展，让汽车消费金融悄然成为利润率最高、最赚钱的信贷资产，这也让汽车消费金融正逐步演变成为巨头的战场，如深耕汽车消费金融15年、连续多年行业榜首的安信集团、以车商为主导的上汽通用汽车金融，积极布局二手车交易市场的易鑫金融……，各大机构牢据汽车金融各个环节，行业内竞争激烈，早已是百家争鸣的行业生态格局。

    而现阶段涉足汽车金融业务的P2P平台虽有数百家，但大多数的P2P平台只是切入车抵贷市场，业务模式过于单一题，典型的重运营模式，高高的门槛，对于习惯线上撮合的P2P平台而言，切入汽车消费金融业务并不容易。

    尤其是近几年来，安信集团就二手车融资市场标准化程度不足的行业痛点，历时3年，与工商银行合作，自主研发“加我EIS”大数据业务风控系统以及ODB行车宝等一系列软硬件系统，实现了车辆贷款业务高透明化及全透明实时监控及操作，让本想从汽车金融公司抢一份蛋糕的P2P平台，又被面临新的竞争压力。

最赚钱汽车消费金融哪里有？

    那么，优质的汽车消费金融产品难道P2P投资用户就没有机会参加投资了么？其实也不然。很多汽车金融公司早已与多家P2P合作，为小微投资用户提供优质的汽车消费金融服务。以安信集团为例，自2015年起，安信集团就为积木盒子、钱市网、点融网等多家P2P平台提供汽车消费金融相关的资产，累计募集资金近100亿。而钱市网作为安信股权旗下兄弟公司，更是借助集团核心优势，直接接入“加我EIS”大数据业务风控系统，通过整合15年资深庞大的汽车风控及贷后处置团队，让钱市网的风控水平，远远领先于汽车消费金融P2P行业整体水平。

目前，钱市网的两类金融产品：

    买车宝是针对购车客户的银行汽车消费分期的短期过桥借款；卖车宝则是足额抵（质）押的二手车卖车环节的周转融资项目。均符合P2P小额、短期、收益率高的特色，也是汽车消费金融领域中最优质的资产项目。

    不难看出，面临合规整改的阵痛，银行存管成为标配，资质与信披的完善，资产端的优势才是实力竞争的核心。当整改最后大限结束后，如何选择留下来的平台选，挑选真正最赚钱的项目才是王道。

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